חוב משכנתא לבנק הוא עניין לא פשוט, שכן ישנה סכנה ממשית שהוצאה לפועל ייקחו את המושכות לידיהם ויאיימו בעיקול הבית שלכם.
במצב כזה, חשוב לזכור שיש דרכים בהן תוכלו לצאת מהמשבר ולשמור על הנכסים שלכם.
פנייה אל הבנק מוקדם ככל האפשר
באופן כללי, מומלץ לפנות אל הבנק ברגע שאתם מזהים בעייתיות ביכולתכם להחזיר את המשכנתא, ולא לחכות ולקוות שהמצב הכלכלי יסתדר מאליו. ככל שתקדימו לעדכן את הבנק, כך תוכלו להגיע לפתרון שייטיב אתכם יותר – ובכך למנוע הליכים משפטיים נגדכם או מצב של עיקול נכסיכם.
היכולת של הבנק לפתוח בהליכי עיקול נכסים נגד לקוחותיו מתחילה רק לאחר תקופה של שישה חודשים בהם הלקוח לא שילם את החזר המשכנתא. על כן, חשוב לעשות מאמצים גדולים להימנע מלהגיע לשישה חודשי פיגור!
הגדלת מסגרת האשראי שלכם
ניתן לפנות לבנק ולבקש להגדיל זמנית את מסגרת האשראי שלכם. זהו פתרון שמתאים לקושי נקודתי, במידה ואתם צופים שתהיה לכם בעיה בהחזר המשכנתא בטווח הזמן הקצר (נניח בחודש או חודשיים הבאים).
מחזור המשכנתא
זהו פתרון אפשרי במידה ואתם צופים קושי ארוך טווח בהחזר המשכנתא (מעבר לחודשיים). מחזור זה הוא בעצם בקשה מהבנק שיאפשר לכם לפרוס את ההלוואה לאורך זמן ממושך יותר, על מנת להקטין את הסכום שתצטרכו להחזיר בכל חודש. מחזור המשכנתא יאפשר לכם להתאים את החזר ההלוואה למשכורתכם הנוכחית.
בקשה לדחיית הפינוי
אם כבר קבלתם מכתב מההוצאה לפועל, המורה על פינוי מביתכם, דעו שבחוק ההוצאה לפועל יש סעיף שיכול לעמוד לרשותכם – בקשת דחיית הפינוי. דחייה זו תוכל להינתן על מנת לאפשר לכם לקבל ייצוג משפטי. עורך הדין יוכל להוציא צו מניעה לפינוי, ועיכוב זה יאפשר לכם לבקש לפרוס את פיגורי ההחזר לתקופה של בין 6-12 חודשים – בהם לא יינקטו המשך הליכים למימוש הפינוי.
מכירת הדירה באופן עצמאי
אם כל הפתרונות הנזכרים מעלה לא הועילו, וכבר הגעתם למצב של פינוי ממשי של ביתכם – באפשרותכם למכור את הדירה במחירי השוק החופשי, ובכך למקסם את הרווחים שתקבלו עליה. זוהי אפשרות עדיפה על מעורבות של כונס נכסים בעסקת המכר, שכן כך תוכלו להימנע מההוצאות הנלוות לכונס (שיכולות להגיע לסכומים גבוהים מאוד, כתלות בשווי הנכס). מכירת הדירה באופן עצמאי יוכל לאפשר לכם עיכוב של 90 יום עד המשך ההליכים.
חשוב לזכור כי בכל שלב בו אתם נמצאים – מומלץ להתייעץ עם עורך דין המתמחה בנושא בנקים, על מנת שיוכל לסייע לכם בדחיפות הנדרשת ובמטרה למזער את הנזק עד כמה שניתן. חוב משכנתא הוא מצב רגיש ולא פשוט, וגורם מקצועי ומנוסה יוכל לפעול בחוכמה ובנחישות כדי למנוע נזקים כבדים עוד יותר.
