כל אדם המעוניין לקחת משכנתא או הלוואה נחשף לצורך לחתום על הרשאה לבדיקת דו"ח האשראי שלו. מהו דו"ח אשראי ומה ההבדל בינו לדירוג אשראי? דירוג אשראי הוא מעין ציון הניתן במסגרת הנפקת הדו"ח והוא תלוי בגורמים רבים. על כך ועוד, ריכזנו לכם כאן מידע.
מערכת נתוני אשראי על כל המסתעף ממנה
נתחיל מההתחלה ונסביר את כל הנתונים כדי שתוכלו להבין את העניין בצורה הטובה ביותר. על פי חוק נתוני אשראי הוקמה מערכת אשראי המרכזת את כל הנתונים של כל אזרחי ישראל.
המידע הקיים במערכת נתוני האשראי הוא מידע מהימן המתקבל מהבנקים וגופי המימון השונים כמו גם גופים ממשלתיים כמו הוצאה לפועל, כונס נכסים וכו'. את מערכת נתוני האשראי הקים משרד האוצר אך הוא העביר את הטיפול במערכת לידי לשכות אשראי.
לשכת אשראי
בנק ישראל נתן רישיון למספר לשכות אשראי שתפקידן הוא לשאוב את הנתונים הקיימים במערכת נתוני האשראי ולמיין אותם על פי לקוחות. לשכות האשראי מעניקות דירוג אשראי ללקוחות בהתאם להתנהלותם הכלכלית. לשכות האשראי הן BDI, דן אנד ברסטריט, קפטן קרדיט ועוד. מכל לשכת אשראי ניתן לקבל דו"ח אשראי המצביע על הנתונים הקיימים.
דו"ח אשראי
דו"ח אשראי הוא הדו"ח המופק על ידי לשכת האשראי ובו ניתן להתרשם מההתנהלות הכלכלית השוטפת של הלווה. מעיון בדו"ח יהיה ניתן לראות את היקף ההלוואות של האדם, את עמידתו בתאריכי הפירעון ובסך הכל את התנהלותו הכלכלית. הדו"ח מציג דירוג אשראי המצביע על מצב טוב יותר או פחות.
דירוג אשראי
דירוג אשראי הוא ציון הניתן לדו"ח נתוני האשראי. על הדו"ח מתקבל ציון שנע בין 0 ל1000 נקודות. נדיר למצוא מישהו בעל 1000 נקודות… דירוג האשראי יצביע באופן כללי על המצב הפיננסי של הלווה מבלי צורך להתעמק בכל נתוני דו"ח האשראי. לצד הציון יופיע גם צבע כאשר הצבע האדום מהווה דירוג נמוך, והצבע הירוק מביע דירוג גבוה.
מה משפיע על דירוג האשראי?
כל חריגה במסגרת האשראי, הלוואה שנפרעה או לא, צ'ק שחזר, הוראת קבע שלא כובדה, כל נתון כזה נאגר במערכת והוא מוריד או מעלה את הדירוג. מיותר לציין כי דירוג האשראי לא מצביע על גובה הכנסה אלא על ההתנהלות הכלכלית, יכולים להיות זוגות צעירים בעלי הכנסה גבוהה לכל הדעות אשר דירוג האשראי שלהם מצריך שיפור מיידי.
זה קורה בגלל התנהלות כלכלית לא תקינה וחריגה ממסגרת האשראי הקיימת. כדי לשפר את דירוג האשראי חשוב לשמור על התנהלות כלכלית נכונה, להקפיד שלא תהיינה חריגות בחשבון, שלא יחזרו צ'קים או הוראות קבע, לשלם חובות בזמן, גם כאשר מדובר בחובות לגורמים אחרים כמו ארנונה, חשמל ומים. התנהלות כלכלית תקינה מובילה לדירוג אשראי גבוה.
