לקיחת משכנתא היא אירוע כלכלי גדול וחשוב מאוד. מרבית האנשים לא יהיו חלק מאירוע כלכלי בגודל שכזה פעמים רבות בחייהם. לכן חשוב מאוד לבצע את ההחלטות שקשורות ללקיחת משכנתא בצורה הטובה ביותר. הנה 3 דוגמאות למקרים בהם אנשים שלא חשבו לעומק על ההחלטות בתחום המשכנתא, הצטערו על כך בהמשך הדרך.
משכנתא בישראל של 2023, תמונת מצב
בישראל של שנת 2023, מדד הריבית שמפרסם בנק ישראל רק עולה ועולה, וכתוצאה מכך גם ערכו של הכסף במדינה עולה. מכיוון שכך, לקיחת הלוואה בזמן זה התייקרה משמעותית מול לקיחת הלוואה דומה בשנים שעברו. כיום בישראל, לקיחת משכנתא היא צעד שעלולות להיות לו השלכות שונות שלא הכרנו עד לפני מספר חודשים בלבד. בנוסף לכך, ההון העצמי הנדרש כיום ללקיחת משכנתא עומד על 25% לדירה ראשונה ו30% לדירה השנייה.
להלן נפרט על 3 דברים שאנשים שלקחו משכנתא עשו והצטערו על כך:
1 – לא שכרו יועץ משכנתאות מטעם לליווי נטילת החוב
תוכנית משכנתא סטנדרטית, כזאת שרוב האנשים חותמים עליה בעת לקיחת משכנתא, היא תוכנית מורכבת מאוד, הכוללת סעיפים רבים והשלכות שונות למגוון מצבים עתידיים. בנוסף לכך, החזר ההלוואה והתמהיל של הריביות בתוכה, יכולים לגרום למשכנתא להיות משתלמת מאוד או לא משתלמת בכלל.
מכיוון שרוב האנשים לא מבינים בנושא זה, הם שוכרים יועץ מומחה למשכנתאות. יועץ זה עוזר ללוקחי המשכנתא לבחור את התוכנית הטובה ביותר בעבורם גם לזמן לקיחת המשכנתא וגם בשנים שיבואו לאחריה. אנשים שלא התייעצו עם יועץ משכנתאות מטעמם, גילו במקרים רבים שהוויתור על הייעוץ עלה להם כסף רב.
2 – לא חשבו על יכולת ההחזרה שלהם בטווח הארוך
החזר של הלוואת משכנתא נמשך לאורך שנים ארוכות, בדרך כלל בין עשור לשני עשורים. לכן חשוב מאוד לשים לב אל השינוי שאולי יתרחש בעתיד במסוגלות של לוקחי המשכנתא להחזיר סכום כסף לבנק מידי חודש. חוסר יכולת של החייב להחזיר בעתיד, אם בגלל הקטנת הכנסות או בגלל הגדלת הוצאות, זוהי נקודה חשובה מאוד ואסור להתעלם ממנה.
חוסר שיקול דעת בנושא זה עלול לגרור מצב של חוסר יכולת לעמוד בהתחייבות ולעיתים אף יוביל לחילוט של הנכס. בכדי להימנע מכך, יש לחשב את ההחזר החודשי שיהיה עליכם להחזיר בכל חודש של השנים הקרובות. במקרים של ריביות צמודות, יש לחשב את טווח ההחזר המשוער.
3 – לא השאירו לעצמם מרווח נשימה במקרה של מקרה לא צפוי
דבר חשוב נוסף שיש לשים אליו לב הוא התכוננות למקרים של הוצאה לא צפויה, רפואית או מסוג אחר. חשוב לדאוג לכך שבמקרה שתהיה הוצאה לא צפויה ללוקחי המשכנתא, הם עדיין יוכלו לעמוד בהחזרים שלהם בצורה סבירה. לוקחי משכנתא שלא התכוננו מראש לאופציה שכזאת, יכולים למצוא את עצמם מתקשים להחזיר את החזרי המשכנתא שלהם, ונאלצים לקחת הלוואות נוספות בכדי להתמודד עם המצב.
